Når du eller en nøkkelperson i bedriften blir syk, stopper ofte inntektene opp – men regningene gjør ikke det. Husleie, strøm, renter, leasing og andre faste kostnader fortsetter å tikke inn, selv om du ikke kan jobbe.
Sykeavbruddsforsikring er laget nettopp for denne situasjonen. Den skal bidra til å holde hjulene i gang i bedriften mens du fokuserer på å bli frisk.
Sykeavbruddsforsikring er en forsikring for bedriften, ikke for deg som privatperson.
Den gir en avtalt daglig erstatning hvis du (eller en annen person som er forsikret i avtalen) blir sykmeldt. Dette daglige beløpet er ment å dekke:
Du velger selv hvor høyt dagbeløp du ønsker, og hvor raskt utbetalingen skal begynne (karenstid).
Eksempler på kostnader som typisk kan dekkes:
husleie og felleskostnader
strøm, telefoni og internett
renter og avdrag på lån/leasing knyttet til driften
forsikringer og andre faste avtaler
Kort sagt: Kostnader som fortsetter å løpe selv om omsetningen faller på grunn av sykdom.
Er du selvstendig næringsdrivende/ikke-ansatt eier, kan forsikringen også settes opp til å dekke tapt inntekt – altså lønn og godtgjørelse utover det du får i sykepenger fra NAV.
For å kunne inkludere denne delen kreves det blant annet at bedriften har vært i drift en viss tid, slik at inntektsgrunnlaget kan dokumenteres.
I If er sykeavbruddsforsikringen koblet sammen med helserelaterte tjenester, som for eksempel:
Dette er tjenester som kan hjelpe deg raskere tilbake i jobb, noe som både du og bedriften tjener på.
Sykeavbruddsforsikring er spesielt aktuell for virksomheter der inntektene er tett knyttet til én eller få personer. If anbefaler den særlig til selvstendig næringsdrivende og ikke-ansatt eier.
Typiske eksempler:
Hvis bortfall av deg eller én person kan gi et stort inntektsfall, er sykeavbruddsforsikring svært relevant.
Erstatningen utbetales som et fast daglig beløp for hver dag du er sykmeldt, etter at karenstiden er over. Beløpet avtales når du kjøper forsikringen, basert på bedriftens kostnadsnivå og eventuelt ønsket dekning for tapt inntekt.
Som selvstendig næringsdrivende får du normalt sykepenger fra NAV først fra dag 17. Det betyr at du uansett vil være uten inntekt de første 16 dagene ved sykdom.
Med sykeavbruddsforsikring kan du:
velge karenstid i tråd med hvor raskt du ønsker at forsikringen skal begynne å gi utbetaling
tilpasse nivået på dagpengene etter hvor sårbar økonomien i bedriften er
Kort sagt: Jo kortere karenstid og jo høyere daglig erstatning du velger, desto høyere blir prisen – men også tryggheten.
Dette er et av de vanligste spørsmålene – og det er ikke så rart, begrepene ligner.
Er en forsikring som handler om lønn til ansatte ved sykdom. Den er laget for bedrifter med ansatte, og skal dekke lønnsutgifter knyttet til sykefravær.
Er primært laget for selvstendig næringsdrivende og eiere. Den dekker faste driftskostnader, og kan i tillegg dekke inntektsbortfall for eier.
Sykeavbruddsforsikring kan være særlig verdifull for:
...som er helt avhengig av egen arbeidsinnsats for å ha inntekt.
...der en eller få personer står for mesteparten av omsetningen.
...for eksempel terapeuter, konsulenter, designere, håndverkere, rådgivere.
...hvor det ikke finnes noen som enkelt kan ta over ved sykefravær.
Situasjon:
Maria driver et lite grafisk byrå som enkeltpersonforetak. Hun står for det meste av inntektene selv, og har én deltidsansatt.
Maria blir plutselig syk og 100 % sykmeldt i tre måneder.
Uten sykeavbruddsforsikring:
Med sykeavbruddsforsikring:
Etter tre måneder er Maria tilbake i jobb – og bedriften hennes eksisterer fortsatt.
Du kan stille deg selv noen enkle spørsmål. Hvis svarene gir deg litt “klump i magen”, kan det være lurt å få et konkret tilbud på sykeavbruddsforsikring og se hva det vil koste å sikre driften.
Vanlige personforsikringer (som uføreforsikring eller kritisk sykdom) gir en privat utbetaling til deg som person. Sykeavbruddsforsikring er rettet mot bedriften og skal holde driften i gang ved sykdom – ved å dekke faste kostnader og eventuelt inntektsbortfall for eier.
Forsikringen er særlig tilpasset selvstendig næringsdrivende og ikke-ansatt eier, men løsningen kan også være relevant i små selskaper der eier jobber i egen bedrift.
Hvor lenge utbetalingen kan vare, avhenger av hva som er avtalt i forsikringsavtalen og vilkårene som gjelder. Det er satt en maksimal erstatningsperiode, for eksempel et visst antall måneder per sykefraværstilfelle.
Som hovedregel dekker forsikringen sykdom og skade som inntrer etter at forsikringen er tegnet, innenfor vilkårenes rammer. Enkelte diagnoser og forhåndsbestående tilstander kan være unntatt eller ha spesielle regler. For detaljer er det viktig å lese vilkårene eller snakke med en rådgiver.
Ja. Mange selvstendig næringsdrivende kombinerer sykeavbruddsforsikring med for eksempel uføreforsikring, kritisk sykdom og helseforsikring. Da får du både trygghet for privatøkonomien og for at bedriften kan fortsette å gå rundt.
Ja. Utbetalingen fra sykeavbruddsforsikringen er en del av bedriftens inntekter, og skal føres inn i driftsregnskapet til den som er forsikret.
Hvordan dette slår ut hos deg, avhenger av selskapsform og skattesituasjon. Her er det lurt å ta en prat med regnskapsfører for å få konkret veiledning.
Hvis du lurer på om sykeavbruddsforsikring er riktig for deg og bedriften din, er det enkleste å:
Da får du et konkret bilde av hva forsikringen vil koste – og hvor mye trygghet den kan gi hvis sykdom plutselig skulle sette deg ut av spill.